支付宝低调上架“备用金”背后的商业图谋

支付宝低调上架“备用金”背后的商业图谋
 中国产经新闻 记者 刘波报道

　　近日，支付宝APP悄然上线了一款名叫“备用金”的小产品。官方介绍，这是一款0利息0费用的应急借款产品，主要用于缓解支付宝用户日常缺钱的小尴尬。

　　记者发现，在登录新版支付宝后，首页下方会显示“你有1笔生活费可取”的页面，进入之后即看到备用金申请界面。符合申请条件的申请人，在开通之后，可享受每月两次的“500元备用金”服务功能，0利息0费用，相当于白用7天，而且暂时不上征信。第一笔500元还清后，可借下一个500元。

　　诸多互联网企业证明，用“福利”抢夺用户，是最直接有效的方法。支付宝除每天领取的到店支付红包外，如今又推出了500元的“备用金”，相比微信取消还信用卡免费的举措，“备用金”的推出，无疑有利于巩固支付宝的市场地位。

　　“备用金”可为每个用户提供每月1000块钱的额度，虽然不多，但鉴于其庞大的用户体量，这也不是一个小数目。由于不收取任何费用，实际上支付宝是损失了巨额的利息及手续费用为代价的。作为营利为目的的企业，真实目的绝不会是为解决用户的小尴尬那么简单，而是有着自己的商业考量。

　　对于大部分工作多年的人群来说，出现要使用余额付款时，恰巧余额不足，而绑定的银行卡又暂时取不出钱，需要使用备用金来应急的场景并不多见。“你有一笔生活费可取”的推广文案，恰恰表明“备用金”或许将客户目标锁定为学生群体。

　　从推广时机来看，支付宝此时切入学生市场火候正佳，先前由于政策和社会舆论的压力，恰逢借贷平台已经退出了校园市场，而银行的校园金融业务又未大规模开展之际，相信凭借支付宝的普及度，抢占市场份额似乎不成问题。

　　但是值得关注的是，即便是大学生与刚毕业的年轻人，7天的使用时间也过于短暂，所以，“备用金”大概率只能被用于月底救急，依旧无法取代先前的借贷平台。

　　既然特需的使用场景如此受限，那么支付宝又为何会悄然上架“备用金”呢？

　　首先，申请“备用金”，需要满足一定的条件，其中关键的两条是芝麻信用分到650，同时要成为黄金会员，前者考验信用能力，后者则考验消费能力。“500元备用金”的推出，可看做刺激支付宝会员升级、提升会员整体质量的一个做法。

　　其次，当用户申请备用金之后，500元是直接打到支付宝账户余额上的。所以，这笔钱大概率还是会在支付宝体系内进行循环，进而促进支付宝的使用频率。同时，还可通过这笔“小额0息贷款”，测试用户对现金借贷的真实需求，将筛选出的质量不佳用户纳入黑名单，收集用户的相关信息。要知道，在大数据时代，能够掌握第一手真实的用户数据，为支付宝关联与合作方共享，将使得未来的产品推广能更有针对和有效性。

　　数据表明，截至今年一季度，在国内移动支付领域，支付宝市场份额53.76%，腾讯为38.95%。虽说支付宝开创了国内移动支付的先河，但腾讯作为追赶者，利用微信的用户黏度，却瓜分了不少本属于支付宝的市场份额。

　　目前，支付宝和微信的竞争已趋白热化，由于微信的日常使用频率远高于支付宝，因此很多用户养成了只用支付宝理财，支付却用微信的习惯，这就导致了支付宝线下支付的相对弱势，严重打击了支付宝的使用频次。

　　从“到店支付红包”频发，再到推出“备用金”，支付宝不惜为用户补贴利息，其目的之一就是要提升支付宝的使用频率，与微信继续争夺线下零钱支付的市场。

　　从金额的角度看，“备用金”每次只可申请500元，很明显属于零钱的性质，这正是支付宝和微信激战的重点，也是微信支付使用频率最高的场景。以“到店红包”配合0利息的小额资金，就有可能养成用户线下使用支付宝的习惯，更何况7天的还款时间还意味着资金可以快速滚动，不会占用贷款方过多的资金，一举数得。

　　“备用金”虽是支付宝布局线下支付的利器，但就“备用金”这个产品是否合规曾引起了热议。

　　2017年12月1日，互联网金融风险专项整治、P2P网贷风险专项整治工作领导小组办公室正式下发《关于规范整顿“现金贷”业务的通知》。《通知》表明：“无场景依托、无指定用途、无客户群体限定、无抵押”是现金贷的四大特征。

　　申请“备用金”的协议中，其用途也被严格指定为“仅为满足消费所需，不能用于投资理财或其他违法违规行为，并且不能将信贷类资金作为还款来源。”虽然“备用金”额度不大，周期也短，危害性似乎不大，但支付宝是否真的能对借款用途和还款的资金做到有效地监管，更是考验一家有责任心的企业对社会的责任与担当。

　　“备用金”上线之初并没有经过大规模的市场宣传，如此低调的原因可能是为了避开眼下政策的敏感点，也可能是试探监管层的一次尝试吧。支付宝既已出手，不知腾讯又将会带来怎样的“一出好戏”？