【浮世汇556】关于河南村镇银行事件的20个法律问题

关于河南村镇银行事件的20个法律问题。
一、河南村镇银行案最关键的问题是什么？
答：最关键的问题是定义为"储户"还是"被害人"。如果是储户，银行要正常兑付，且满足一定程序要求后，存款保险基金需要在50万元额度内赔付。如果是被害人，要按照先刑事后民事的原则等待犯罪嫌疑人的赔偿，且不会得到存款保险基金的保障。
二、那么目前对他们的定性是什么？
目答：官方尚未给出具体定性，但是有两点可以观察。一是官方实际执行了先刑事后民事的处理原则，二是官方通报的提法是"金融消费者"。因此，目前倾向于定性为"被害人"。
三、村镇银行是否需要承担赔偿责任。
答：官方通报信息是"线上银行交易系统被犯罪分子操控和利用"，因此本案是刑事案件。但是作为村镇银行，线上交易系统被长期操控和利用，其"应当发现而未发现"，甚至可能存在内外勾结、"放任"的情形，因此，如追缴的赃款无法完全赔付受害者，银行应承担连带或补充赔偿责任。
四、存款保险基金不能赔吗？
答：不能。因为：一是存款保险赔付的前提是被害人是储户；二是即便是储户，《存款保险条例》也明确载明了赔付的四个条件，四个条件均未出现，要求存款保险赔付没有事实和法律依据。
五、部分受害人说钱就是存进了银行，银行就应该赔付，有道理吗？
答：据我观察，本案大部分受害人的本来目的就是存款，但很可惜被犯罪分子利用。所以这种说法对了一半。如果钱确实进了银行账户（而不是看起来存入了银行，要看真实的资金流向），后被犯罪分子转走，那么受害人是银行而不是被害群众，因此构成标准意义上的"储户"，自然应该正常兑付。问题是警方目前按照先刑事后民事的原则处理，基本等于否定了钱真实地进入了银行账户。关于这方面的信息可以继续观察。
六、那储户最终能拿回自己的钱吗？
答：我个人判断，最终还是能拿回来大部分的，但是时间周期很长，少则一年，多则三两年。因为此类刑事案件复杂，办理周期很长，还需要受害人登记确认等环节。至于追缴赃款足够全额赔偿问题，有银行作为补充赔偿兜底，预测妥善解决尚存希望。
七、有人说银行都不能兑付了，那不就是资不抵债了吗？不就是应该破产了吗？破产不就可以用存款保险基金赔付了吗？
答：银行无法兑付不等于资不抵债，无法兑付是现金流不足， 也可能是办案需要的临时管制措施。银行是一个有债务又有债权的机构，其大量的放贷行为产生大量债权，衡量资不抵债需要综合债权、债务和资产。即便破产，问题也会回到（四），只有储户能得到存款保险基金的赔偿，刑事案件的"被害人"是无法得到存款保险赔偿的。

八、他们有什么过错？为啥拿回钱就这么难？
答：他们确实没有过错 ，很值得同情。其实大部分刑事案件被害人都没有过错，如果有过错，那就会减轻加害人的责任了。因为是被害人，因此需要按照法定程序处理，不是保险基金有钱就可以从保险基金要的，否则岂不成了别人犯错，保险基金当冤大头？
九、对警方的处理如何评价？
我认为警方按照先刑事后民事的原则处理是有法律依据的，但是处理过程中可以进一步加速和优化。如果追缴了部分赃款，可以在受害人登记结束后，按照比例原则先行赔付一部分。另外建议该案提级管辖和异地管辖，以避免本地化利益冲突带来的不信任和稳定压力。
十、管理部门没有责任吗？
答：多层隐秘股权代持，市政府财政出资平台涉及其中，金融监管失控，行政监管责任明显。建议立即对国资监管、市场监管和金融监管机构立案，对可能存在的失职渎职甚至包庇、勾结犯罪行为执纪问责。
十一、问答（一）中，你说本案最关键的问题是定义为储户还是被害人，那具体如何定义？
答：从银行发布的"客户信息登记表"来看，本案受害人投入资金的渠道十分复杂，最少应该包括图片所涉及的38种渠道。区分是储户还是被害人的关键是资金第一步进入了什么账户：
（1）资金直接进入了客户在银行开立的储蓄账户的，客户性质就是储户，资金性质就是存款，依法应当兑付。如银行无法兑付，触发存款保险条例规定的四个条件之一时，应该由存款保险基金赔付。
（2）资金直接进入了涉案银行拥有的账户，那么第一被害人是银行，客户不是刑事犯罪的第一被害人，银行应该承担全部赔偿责任，后向犯罪嫌疑人追偿。但是此类情况，存款保险基金无赔付义务。
（3）资金进入了犯罪嫌疑人控制的、归属于客户和银行之外的账户，那么第一被害人是客户，应该由犯罪嫌疑人赔偿客户的损失；但如案涉银行存在内外勾结、明知而放任等情形，依法应该在犯罪嫌疑人赔偿不足以覆盖客户损失时，承担连带或者补充赔偿责任。但是此类情况，存款保险基金也无赔付义务。
十二、现在银行在进行客户信息登记，为什么需要客户信息登记？
答：（十一）中已经阐述了资金流向的3种情况和38种渠道，可以说该案十分复杂，不同的客户存在不同的情况，估计有的客户资金是进入了自己的储蓄账户，有的进入了银行的账户，有的进入了犯罪嫌疑人控制的、归属于客户和银行之外的账户。如不进行客户信息登记，银行和公安系统查清客户信息是十分困难的，因此登记是必要的。
十三、登记的信息，银行和公安机关就会直接认可吗？
答：不会；客户信息登记后，后续应该会进行交叉验证，对于可以确认的客户信息，纳入认可；对于无法确认的信息，应该会要求登记人提供进一步的证据。
十四、客户信息登记表格未载明性质是储户，如客户进行了登记，是不是本案的性质就该被定义为刑事犯罪受害人，而不是储户了？
答：客户信息登记不会改变案件性质，不会因为登记了信息本应该是"储户"的就被认定为是"被害人"了；反之即便不参加登记也不会就此被认定为"储户"。是储户还是被害人，还是要会依据本问答（十一）进行甄别，最关键的还是资金实质流向。
十五、如果不登记会有什么后果？
答：如不配合登记，一方面是增加了公安机关办案难度，客户拿回资金的周期变长；更重要的是，银行会将登记的客户信息提供给办案机关，办案机关很可能会以此为基本依据，筛除资金直接进入客户本人的储蓄账户的后，其余客户作为刑事犯罪被害人进一步核查确认，经过审计后，作为分配追缴资金和银行赔偿的依据。所以，如不配合登记，有可能导致自身经济损失。
十六、涉案的互联网平台是否需要承担赔偿责任？
答：从资金流向看，大部分受害人都是通过互联网平台购买的产品，而平台存在明显的违规宣传，不实陈述；且资金从当事人的一类银行卡转到了平台账户后，又转向了案涉银行的对公账户。如果这样的资金流向得以证实，那么不管该案是刑事案件还是客户与银行之间的民事纠纷，案涉互联网平台都难辞其咎。
至于平台需要承担多大的赔偿责任，需要根据平台的过错进行分析。平台是故意还是过失？是直接故意还是间接故意？如果是过失，他的过错行为有多大？是疏于审查，还是失职渎职？这些都将影响平台承担责任的比例。
十七、从目前的信息看，受害人与银行之间的交易到底如何定性？
答：问答的（十一）已经阐述了对交易进行定性的方法，这里根据目前展示的信息，说一下定性的分类。
案涉交易在不不考虑刑事问题的情况下，可能被定性三种;
①储蓄存款。
②保本保收益的理财，推定为结构性存款。
③理财产品。
而储蓄存款是确定在银行表内的，后面两种都比较复杂。
以上分析是建立在这是一个民事交易行为的基础上。而现在通报的信息显示银行是被利用的犯罪工具，该案是刑事犯罪。除了储蓄存款确定在银行表内，大概率与犯罪无关外，目前展示的巨大涉案金额与银行规模的反差显示：结构性存款和理财产品几乎不可能在案涉银行表内，因此大概率是刑事案件被害人，很可能需要依据刑事案件判决的结果，按照刑事附带民事赔偿的规定分析。
十八、如果定性为结构性存款，可以获得存款保险的赔付吗？
答：按照银行业监管的规定，保本保息的理财产品应该纳入结构性存款管理，结构性存款应该纳入银行表内业务，且应该缴纳存款保险费用。结构性存量的客户符合存款保险基金理赔条件时，在本金部分可以享受50万元的保障。
但是目前的信息显示，即便这些交易被认定为结构性存款，案涉银行的规模对比也几乎无可能纳入表内业务，更不会缴纳存款保险，要获得存款保险的赔付希望渺茫。
并且，结构性存款业务也是需要前置审批才能开展的业务，且起售金额不低于一万元，案涉交易的某些特征也不并非完全符合结构性存款的特征。
十九、这个案子是非法吸收公众存款犯罪吗？
答：目前的信息看，该案涉嫌非法吸收公众存款犯罪，但不仅仅涉嫌此一项犯罪。
一方面，银行不是非法吸收公众存款犯罪的主体，两一方面对于"银行是被犯罪分子利用的工具"还是"银行涉嫌单位犯罪"还有争议。
我个人认为该案还涉嫌吸收客户资金不入账罪、职务侵占罪、挪用资金罪、诈骗罪等犯罪。
二十、被害人之间是否存在分类处理的可能性？
答：存在分类处理的可能。
目前已知的被害人既有通过互联网平台小额多次购买的，也有通过线下高息非法大额交易的。不同的交易赔偿的主体不完全一样。
比如，如果是线下高息非法交易的，可能仅仅是非法吸收公众存款犯罪的被害人，赔偿主体只有犯罪嫌疑人一个。
如果是通过度小满这样的平台线上交易的，赔偿主体可能包括犯罪嫌疑人、银行和平台数个。
因此，不排除被害人登记后需要分类处理的可能性。

其实并不是这样的，这是一种误解，只有因为银行遇到了经营危机，快倒掉了没偿付能力，或者直接倒掉了，才会对储户的存款，由存款保险赔付，最高额50万。
所以，前提条件是：
1、银行遇到经营危机，快倒掉了没偿付能力，或者直接倒掉了；
2、是存款，活期存款，定期存款，定活两便存款存款这样的，而不是在银行买的理财产品。
只有存款才在赔付范围内，理财产品不在赔付范围内，也就是说，买了银行理财产品，货币基金、基金、私募基金、信托产品之类，亏损了，不会得到存款保险赔付。
以下情况，都不在存款保险赔付范围内：
1、存款丢失
过去几年曾发生过多起银行存款丢失案件，储户存款丢失是银行内部信息系统、管理及监管方面的问题，很多情况下都是银行"内鬼"监守自盗造成的，或者储户自己和银行不法员工有银行不知情的合作等情况造成的，并非是银行出现经营危机，更非银行面临破产倒闭。
所以，虽然存款保险不会赔付这类存款丢失的储户。
2、有些小银行股东乱搞，通过不法手段吸收客户资金，也得不到存款保险赔付。
像这次几家河南村镇银行股东乱搞，部分人员另外设计了一套系统，冒用银行名义，通过互联网吸收异地客户投资理财产品，其实是挂羊头卖狗肉，钱压根就没进银行的账户，这种情况，也得不到存款保险赔付。
当然了，也几乎不可能让村镇银行支付资金，因为钱没进银行的系统。
政府也不可能兜底。
是银行股东乱搞，有部分人的犯罪行为，要严惩。
3、银行理财产品本金亏损、收益不达标
如果银行理财产品出现本金亏、收益不达标等情况，也不属于银行经营问题，这种情况下，存款保险对理财产品无法提供保障。
4、银行存款、银行理财产品变保险。
主要是银行销售人员或者保险公司驻银行的销售人员违规所做的事，存款保险不赔付。
5、银行代销理财产品出现兑付危机、资金亏损
银行通常会代销大量债券、基金、保险、信托等理财产品，如果此类产品出现兑付危机或是资金亏损，存款保险不赔付。

今天河南郑州，中国人民银行河南郑州中心支行门口，部分河南村镇银行储户聚集反映数十天无法取款依法正常取款的诉求。网上有大量的现场图片从早晨开始在流传，聚集支行门口、呼号诉求、拉横幅，直至冲突的照片、视频。其实就是反映了这一个事，不止是省内多省储户从包括度小满多个互联网平台开通河南多个村镇银行的户口，每人存入少则数万，多则几十万甚至百万的巨款，今年开始，突然帐户取不出款，目前这个状况持续了有三个月！看到一早就有现场照片流出，聚集时间至少持续一个上午没有干涉应该是劝说谈判难以解决的情况下看到已被删除的照片应该是强制驱散这种大规模聚集可能不合规不合法但储户的要求保障存款权益的诉求要求取款的诉求这又是合法合规合情合理目前全部交织在一起又是疫情期间之前又发生乱赋红码事件情况错综复杂这对河南和郑州的处理应对的政策水平现场处置能力后续解决妥善处理都提出了挑战但根本上这是一个金融监管打击不法保障储户合法存款权益的问题！刚刚看到央行金融稳定局局长有一个讲话，其中不止提到打击"无照驾驶"的非法金融活动还提到存款保障相信不是无的放矢这也让人看到加快处置解决问题的希望！
最初，河南方面应对消极！面对储户突然不能取款，河南银保监局没有看到有什么积极做为，比如加强监管配合抓人登记储户回应储户诉求或回应社会关切，这些都没有！直到发生河南郑州给外地储户赋红码事件，令村镇银行取款难事件意外大范围曝光！胡乱赋红码，河南郑州就此处理一批人，根本不是技术失误，而是郑州政法委副书记等为应对储户上访而违规在防疫措施上动脑筋！不曾想，直接让久久难以曝光的取款难事件摊上桌面！
回顾曝光后的处置，说到底这是银行监管的问题！银保监会、河南银保监局已多次发声，从展开侦察，到储户登记，一连串动作在推进，一改此前的沉默，不可谓不快！
6月中旬，河南银保监局、河南省地方金融监管局负责人发表谈话，禹州新民生等村镇银行被河南新财富集团操控和利用的犯罪事实已初步查明，相关资金情况正在排查。
6月18日，河南许昌警方发布警情通报：2022年4月19日，我市公安机关依法对河南新财富集团投资控股有限公司涉嫌重大犯罪立案侦查。现初步查明，2011年以来，以该公司实际控制人吕某为首的犯罪团伙涉嫌利用村镇银行实施系列严重犯罪。目前，案件侦办取得积极进展，公安机关已抓获一批犯罪嫌疑人，依法查封、扣押、冻结一批涉案资金、资产。
进入七月，官方又宣布河南村镇银行案侦办有重大进展！"提醒客户抓紧登记"。
根据媒体透露的重大消息："河南农信系统被带走配合调查的人员达七八十人"。根据最新进展，禹州新民生等4家村镇银行案件侦办取得重大进展，有关部门正在甄别信息，研究制定处置方案。据报道，到6月底，河南农信系统基层被带走配合调查的人员已有七八十人，其中多人牵涉新财富集团。
现在的要害有两个，一是新财富集团及其首脑吕奕一干人的犯罪事实，需要迅速查清，在国内的需要全部抓捕审讯，查清案件，查清查封冻结的涉案钱款和资产共有多少。第二个要害，就是涉及数十万储户存款每一个人的具体情况，是理财，是存款，利率多少，当时平台如果签定，平台与村镇银行又是如何签约，这些都需要彻查，目的就是给储户存款依法公正定性，不是存款如何处理，是高息高出部分如何处理，是合法合理存款需要依法追回。当然，地方银保监局负何种责任，其中是否有官员和银行工作人员涉及渎职失职，都需要河南警方和监管部门查清！
现在涌到郑州的各地储户不少，今天到来郑州支行中心门口聚集者，河南方面需要依法依规劝说疏散同时给出合理合法合情的解释，没有登记的需要登记，相应的政策需要说明，需要有切实的措施，让储户相信警方和监管部门在处理这一事件上挽回储户损失保障存款权益的公信，只要登记，就可以保障不用来郑州就能有通畅的知情权案件进展和最终的彻查坐等结果！到现在官方多次通报，都是案情，嫌犯、登记，还没有一个通报涉及储户定性的具体内容，比如存款性质的合法手续与状态，合法存款是如何认定，不是存款又是如何认定，具体到储户的利率是多少，是不是不合理或本身就是高息。最终的处理，历史是具体的，必然是以这个最具体的存款链条上各个环节为依据。
刚刚不久前，央行金融稳定局局长孙天琦就全面清理整顿金融秩序方面发表讲话。内容包括：互联网金融风险的专项整治工作顺利完成，近5000家P2P网贷机构已经全部停业。有效遏制境内虚拟货币交易炒作风气，中国境内比特币交易量全球占比从90%以上迅速下降至10%。严厉打击违法违规金融活动，过去五年累计立案查处非法集资案件2.5万起。深入实施金融领域反垄断和反不正当竞争，推动平台企业金融业务规范健康发展。其中提到的打击"无照驾驶"的非法金融活动，其实就是村镇银行不合规的所谓揽储！
值得一提的是，孙天琦讲到："将金融稳定保障基金建设为重大金融风险处置后备资金池和金融稳定长效机制的重要组成部分，重大金融风险处置中，金融机构、股东和实际控制人、地方政府、存款保险基金和相关行业保障基金等各方，依法依职责充分投入相应资源后仍有缺口的，经批准后，按程序使用金融稳定保障基金进行重大金融风险处置。"
这一段，孙天琦谈到存款保基金，谈到缺口。似乎意有所指，是不是与河南村镇银行事件相关，仍不明朗。而这一切都需要有关部门和机构和河南警方加紧对村镇银行、吕奕新财富集团违法犯罪的活动彻查，只有建立在清晰明确起底的事实基础上，是不是动用存款保障基金，是不是有缺口，是不是金融稳定保联基金发挥作用，才真正明朗！而这一切，都需要河南警方甚至更上一级的警方与银保监会强劲推进！凯雷录音转码2279字

这些年，银行自己的牌子做塌，碰到这样的事情一推了事，人家一个柜台摆在里面，你银行当然是共谋，当然要负责的。而这银行，竟然是一个大行。

高妈建议他把钱放邮局去，但祥子一根筋地觉得：
"把钱交进去，人家又在折子上画了几个字，打上了个小印。他觉得这不是骗局，也得是骗局；白花花的现洋放进去，凭人家三画五画就算完事，祥子不上这个当……现钱在手里到底比在小折子上强，强的多！折子上的钱只是几个字！"
他也不相信银行：
"这里必是有很多的钱；但是为什么单到这里来鼓逗钱，他不明白；他自己反正不容易与它们发生关系，那么也就不便操心去想了。"
他也拒绝了高妈的众筹主意，拒绝了高妈让他拿钱去放贷。虎妞把钱给他后，他就把三十几块现洋搁身边，一门心思打算买车。
按说够保险了吧？
被个侦探堵了，直接把钱给讹光了。
祥子当时很难过，毕竟他这么老实，却又这么委屈：
"我招谁惹谁了？！"
侦探无限感慨地回答：
"你谁也没招；就是碰在点儿上了！人就是得胎里富，咱们都是底儿上的。什么也甭再说了！"
一百年前的事了。

俄军新招合同兵现在是只签6个月，每月20万卢布起，有专业技能的另加。训练能有2个月吗？我很怀疑。20万卢布高工资了，赶上莫斯科大学教授了。不知道军饷缴税不。按说应该是免税吧。
哈尔科夫出了一件事。当地乌克兰警察按惯例向过路司机索贿，300格里夫纳，不到70人民币。本来司机都给了，没啥大事。一伙乌军小年轻正好路过，下车就把乌克兰警察一顿揍，把钱抢回来给司机，临走还抢走了乌克兰警察的手枪。这几个兵的解释是，他们怕自己走了，司机会被报复。这说明乌克兰军人地位在上升，以前乌军自己都属于交300格里夫纳才能走的。当然如果不上升，那就等着亡国吧。和平时期可不这样，大头兵会被上官和黑帮敲诈，俄乌都这样，俄军还有逼着大头兵去卖的。现在气粗了，上次调防去第聂伯罗，当地黑帮按惯例找士兵收保护费，乌军士兵二话不说拳打脚踢，打得黑帮分子在大街上打滚。"老子腰里这手枪，看见没，从俄军伞兵尸体上剥的，你tm敢朝老子要钱，回去跟你们老大说，不想死的，今晚送100万格里夫纳来我们营部，算他支援抗战了"。全面战争是可以重塑社会各阶层心态的。本来一个老实人，参军打仗，蹲战壕熬过重炮，亲手杀过敌人，结交了一帮战友，再回到和平生活，眼光和想法都变了。
有个乌克兰裔美国人，在阿富汗打过仗，退役了，今年回老家利沃夫探亲，赶上俄军入侵，他就报名加入了乌军，参加了突出部战役。现在安全撤到后方了，他回忆说，面对敌军重炮轰击那种感觉太难忘了，相比之下，他在阿富汗的那些战斗就是小孩过家家。他能全须全尾的回来，只是听力受损，对世界对生活都有了新看法。

有支英国军队受命消灭驻守北非的意大利军队，战斗刚开始意大利就挂白旗投降，向来对意大利看不起的英军没有接受意大利的投降，他们放出来话，要将这支部队全数歼灭。感到受了侮辱的意大利军队经过半小时战斗，打败了这支英国军队，然后再逼迫英国人接受他们的投降。
意大利军队并不是不能打，那意大利开始为啥要投降呢，是因为没子弹了，但事实上并不是没子弹，而是没有撬棍，弹药箱打不开了，后来英国人不接受他们的投降，他们一气之下用石头把子弹箱砸开了，拿出弹药和英军干起来了，还取得了胜利。
意大利军队各种消极怠工背后，就是不想为墨索里尼卖命，他们想的明白，为自己而活着，人民不愿意打仗，士兵也不愿意打仗。正因为他们的消极怠工，在二战后，意大利受到的惩罚也是最少的。

既得利益者一边享受着这种宗教式献祭来带的经济社会发展成果，一边嘲笑自我献祭的祭品，实属既愚蠢又傲慢，等相信奋斗就会成功的社畜躺平了，相信勤劳就会致富的小业主也躺平了，最后连相信朝为田舍郎暮登天子堂的小镇做题家也躺平了。他们的福报也就到了，到时候嘴巴里吧嗒的就不是肉和油，而是血和泪了。
毕竟一个把"鲤鱼跃龙门"奉为终身信仰的人一旦幻想破灭，你很难想象他会去跃别的什么门。