AI 能完全替代人工贷款审查么？

银行搞贷款审查，现在提倡用用人工智能来提高效率，但真要指望 AI 完全顶替人工，那还是不现实。

AI 确实有两把刷子 —— 比如能一眼看穿小老板的流水单算不算稳定收入，三秒钟就能筛掉骗贷的皮包公司，处理几十万的小额贷款比人快十倍。可碰上真金白银的大单子，AI 就容易犯迷糊。

最大的问题是 AI 管不住客户的" 秘密档案"。像企业的税务报表、老板的婚姻状况、甚至央行的特殊数据，这些可比微信聊天记录还敏感。银行要是敢把这些信息喂给外面的 AI 大模型，就像把银行卡密码告诉陌生人扫码付钱，分分钟捅出大娄子。所以只能关起门来自己搞一套系统，结果就跟 AI 玩" 你画我猜"，想借力打力反而添堵。

更麻烦的是 AI 只会用" 历史成绩单" 做判断。要是客户前半年流水突然暴增，背后可能是直播带货突然火起来，也可能是刷单造假。AI 分不清这中间的门道，照着老黄历出牌，保不准就把好企业拒之门外，或者放行了作假大户。就像考试时只看平时作业分，完全不管突击复习的真本事。

遇上需要察言观色的场面，AI 更是笨手笨脚。比如企业老板突然离婚分家产，这种事在财务报表上根本看不出来，但很可能影响公司未来的经营。AI 哪懂人间疾苦，只能根据冰冷的数据打钩画叉。这时候还是得信贷经理亲自上阵，喝两杯茶聊聊天，才能摸到真实情况。

还有那些千奇百怪的贷款需求，AI 的程序员根本想不到。比如有人要抵押祖传的字画，AI 可能分不清是真迹还是赝品；或者创业者要用专利技术贷款，系统却看不懂图纸上的公式。这些活必须得人工来审，就像 AI 分不清猫和狗，毕竟不是活物。

最要命的是突发情况救场。突然有企业卷入法律纠纷，或者监管政策半夜改规矩，这时候 AI 系统只能瘫痪罢工。就像导航软件遇到道路施工，得靠司机自己认路绕行。银行要是全指望 AI，真出岔子就晚了。

结论：AI 依据被当成辅助工具，不能替代人工。